Залог и залоговый механизм

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости отражает качественную определенность препмета залога, критерий достаточности-количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога. Общие требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему. Предметы залога вещи и имущественные права должны принадлежать заемщику залогодателю или находиться у него в полном хозяйственном ведении. Предметы залога должны иметь денежную оценку.

Залог и залоговый механизм

Использованне залога предполагает наличне механизма его при-менения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, за-ключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условне заключения кредитного договора. Основными этапами реализации залогового механизма являются: Предметом залога могут быть: Чтобы имущество клнента могло стать предметом залога, необходимо его соответствне критериям прнемлемости и достаточности.

Критерий прнемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную. Существуют общне и специфическне требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общне требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к тому, что предметы залога вещи и имущественные права должны: Общее требованнем к количественной определенности предметов залога таково: Специфическне требования к качественной и количествен-ной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени рнска, сопровождающей залоговые операции.

В российской практике общне требования для целей кре-дитования дополнены следующими условиями: Залоговый механизм включает выбор видов залога. Один из видов залога — заклад — предполагает передачу заложенных ценностей кредитору, то есть банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, но не может распоряжаться им и использовать его. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом, на него переходит обязанность содержать н хранить предмет заклада, нести ответственность за его утрату и порчу.

В связи с тем, что у банка отсутствуют складскне помеще-ния, заклад товарно-материальных ценностей нмеет ограничен- ную сферу применения. Предметами заклада могут выступать валюта, драгоценные металлы, изделия искусства, украшения. Если иа предметы, оставленные у залогодателя, наложены знаки, свидетельствующне об их залоге, имеет место твердый залог.

В этом случае заемщик не вправе использовать расходовать заложенные ценности. Сфера применения твердого залога ограничена, поскольку ои рассчитан на ценности, не пред-назначенные для текущего потребления.

Более распространенным видом заклада при оставлении ценностей у залогодателя является залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель непосредственно владеет заложенными ценностями и может их расходовать.

Залог товаров в обороте применяется в практике отечественных и зарубежных банков прн кредитовании торговых организаций, которые должны постоянно иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другне, но условнем продажи товаров является обязательное их возобновленне в сумме израсходованных ценностей.

Залог товаров в переработке применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности перерабатывающих сельскохозяйственное сырье. Особенность этого вида залога — право заемщика использовать заложенное сырье и материалы, включенные в предметы залога, в производстве и заменять их на готовую продукцию. Допускается перемещенне предназначенных к переработке ценностей со склада в цех предприятия.

Поскольку в рыночной экономике конъюнктура реализации товаров может оперативно меняться, величина заложенных ценностей всегда выше суммы выдаваемого кредита. Кроме залога товарно-материальных ценностей используется выдача ссуд под залог ценных бумаг. Критериями качества ценных бумаг с точки зрения прнемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состоянне эмитента.

Банком России определен перечень ценных бумаг, принимаемых к залогу для целей обеспечения возвратности кредита. К ним относятся: Некоторые особенности использования залога проявляются при выдаче ипотечных ссуд. В этом случае имеет место залог недвижимого имущества— ипотека.

Ипотека используется при выдаче долгосрочных ссуд юридическим и физическим лицам: По законодательству объектами ипотеки являются: Предметом залога при выдаче ссуд выступает не только имущество клнента, но и его имущественные права. В результате выделя-ется самостоятельный вид залога — залог прав. Объектом залога в этом случае выступают права: При использовании залога прав для обеспечения возвратности кредита банк должен убедиться в том, что срок поступления денежных средств заемщику соответствует сроку погашения ссуды.

Важный элемент залогового механизма — оценка предмета залога. Международная практика выработала следующне ее принципы: В Положении Банка России от 26 марта г. Наиболее ответственна, сложна и трудоемка оценка спра-ведливой стоимости недвижимости в качестве предмета залога. Важнейший элемент залогового механизма — составленне и исполненне договора о залоге.

В соответствии с законода-тельством Российской Федерации договор о залоге должен от-вечать определенным требованиям по форме и содержанию. К форме договора о залоге предъявляются следующне тре-бования: Как правило, в отечественной практике составляется единый документ, подписываемый, двумя сторонами и скрепляемый печатями; 2 договор об ипотеке нотариально удостоверяется в обя-зательном порядке.

В российской банковской практике нотариальному удостоверению подлежат договоры о за-логе не только недвижимого, но и любого иного иму-щества клнента; 3 договор об ипотеке регистрируегся в местных органах управления имуществом Российской Федерации; 4 договор об ипотеке государственной собственности счи-тается действительным, если на нее дано разрешенне соответствующего органа.?

Несоблюденне требований к форме залога имущества или имущественных прав залогодателя влечет за собой недействи-тельность договора. К содержанию договора о залоге основным его условиям законодательством Российской Федерации предъявляются следующне требования: Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог Основаннем для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполненне ссу-дополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора банка права обратить взысканне иа заложенное имущество может быть: ГК РФ установлены два способа обращения взыскания. Первый способ — предъявленне иска в суд — используется, если: Кредитор обращается в суд с исковым заявленнем, к кото-рому прилагаются необходимые документы.

Второй способ — без судебного решения — используется: Заложенное имущество при обоих способах обращения взыскания реализуется путем продажи с публичных торгов, Начальная продажная цена имущества определяется: Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах иаивысшую цену. Если сумма, вырученная от реализации заложенного иму-щества, больше удовлетворения требований кредитора банка , остальные средства передаются залогодателю.

В соответствии со ст. В некоторых случаях заемщику-собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования законодательства, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности. Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.

При этом банки, как правило, устанавливают дополнительные требования. Они являются составной частью механизма обеспечения возвратности кредита Характер залоговых операций обусловлен спецификой видов залога. Залоговый механизм кредитных операций Чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности - количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему: Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, то есть стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.

Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции. Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя факторами: Залоговый механизм кредитных операций О несостоятельности банкротстве С момента вступления в силу положений Федерального закона от Постепенно суды выявили определенные трудности, связанные в том числе с применением новой редакции ст.

О проблемах, связанных с удовлетворением требований конкурсных кредиторов, обладающих залоговыми правами на имущество банкрота, и подходах судов к их решению читайте в материале. Суть возникших на практике проблем сводится к сопоставлению новых конструкций залоговых отношений, предлагаемых Гражданским кодексом, с ранее принятыми положениями Федерального закона от Смысл этого свойства залога заключается в том, что залог — это право на ценность заложенного имущества.

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости идостаточности. Федерального закона от Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Залоговые кредиторы в банкротстве: практические проблемы применения новой редакции ст. Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге.

Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. ЦБ объявил о существенном изменении механизма создания резервов под залоговые кредиты и мерах по предотвращению вывода активов. Залог и залоговый механизм В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности.

Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимуще-ственное удовлетворенне претензии из стоимости заложенного имущества.

Основными этапами реализации залогового механизма являются: Выбор вида залога и его состава, зависит от характера и специфики деятельности конкретной компании, структуры ее активов. Это наилучшее средство для поиска информации на сайте Залог и залоговый механизм из "Банковское дело " Залог имущества клиента представляет собой один из распространенных способов обеспечения возвратности банковского кредита.

Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге и начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора.

Применение этого механизма сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита — на стадии погашения ссуды — и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом. Одноклассники ЦБ объявил о начале масштабной реформы банковских залогов ЦБ объявил о существенном изменении механизма создания резервов под залоговые кредиты и мерах по предотвращению вывода активов.

Банкиры к инициативе отнеслись неоднозначно. От реформы пострадают и заемщики, говорят эксперты Фото:.

Субъект залога Существенным элементом фундаментального блока является субъект залогодатель и залогодержа- тель. В соответствии со ст.

13.2. ЗАЛОГ И ЗАЛОГОВЫЙ МЕХАНИЗМ

Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, обязательность страхования, долговременность хранения. Важно не только определить критерии качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита. Он не может распоряжаться заложенными ценностями и использовать их, Этот вид залога называется закладом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за его утрату и порчу. В качестве предметов заклада могут выступать валютные ценности, драгоценные металлы, изделия искусства, украшения.

Обеспечение кредитов

Выбор вида залога и его состава, зависит от характера и специфики деятельности конкретной компании, структуры ее активов. Поэтому в каждой конкретной ситуации форма залога определяется индивидуально. Для снижения риска обеспечения кредита, залог должен состоять по возможности из различных видов имущества: товаров, оборудования, недвижимости и т.

Проблемы правового регулирования залога как способа обеспечения исполнения обязательств

К первичному источнику относится выручка от реализации товаров либо услуг, поступающая заемщику. Способы использования данного источника фиксируются в кредитном договоре. На этапе возникновения кредитных отношений между кредитором и заемщиком данный источник в первую очередь принимается во внимание кредитором как первичный способ погашения обязательств заемщика перед ним. Законом о банках и банковской деятельности, а также Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может быть подкреплено такими формами обеспечения, как залог имущества, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законом либо договором. Каждая из форм обеспечения имеет целью стимулировать заемщика выполнять кредитные обязательства по кредитному договору в полном объеме и является вторичным источником обеспеченности. Говоря о залоге, следует признать, что подобная форма вторичного обеспечения вытекает и из принципов банковского кредитования. Большинство ученых выделяют следующие принципы: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер. Наиболее интересны в нашем исследовании первые два принципа. Возвратность кредитования — это основная сущностная характеристика кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости.

Полезное видео:

13.2. Залог и залоговый механизм

Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества. Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом. В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями.

ЗАЛОГ И ЗАЛОГОВЫЙ МЕХАНИЗМ

Использованне залога предполагает наличне механизма его при-менения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, за-ключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условне заключения кредитного договора. Основными этапами реализации залогового механизма являются: Предметом залога могут быть: Чтобы имущество клнента могло стать предметом залога, необходимо его соответствне критериям прнемлемости и достаточности. Критерий прнемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную. Существуют общне и специфическне требования к качественной и количественной определенности предметов залога. Общне требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к тому, что предметы залога вещи и имущественные права должны: Общее требованнем к количественной определенности предметов залога таково: Специфическне требования к качественной и количествен-ной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени рнска, сопровождающей залоговые операции. В российской практике общне требования для целей кре-дитования дополнены следующими условиями: Залоговый механизм включает выбор видов залога. Один из видов залога — заклад — предполагает передачу заложенных ценностей кредитору, то есть банку.

15.2. ЗАЛОГ И ЗАЛОГОВЫЙ МЕХАНИЗМ

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную. Предметы залога должны иметь денежную оценку. В современной банковской практике предметом залогапри выдаче ссуд выступаютего имущественные права.

Скачать Часть 2 pdf Библиографическое описание: Маркелова К. Залогом признается способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав за исключением денег , находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств. Вопросы правового регулирования залога как способа обеспечения исполнения обязательств в настоящее время являются чрезвычайно актуальными. При изучении залогового права возникает множество спорных вопросов, касающихся правовой природы залога, реализации заложенного имущества и непосредственно эффективности залога как способа обеспечения исполнения обязательств. В соответствии со статьёй Гражданского кодекса Российской Федерации — в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества предмет залога преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество залогодателя. В современном гражданском обороте залог является необходимым средством регулирования отношений между должником и кредитором. Залоговые отношения, в свою очередь, способствуют развитию экономики в Российской Федерации, позволяя предпринимателям быстрее развивать бизнес.

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности - количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога. Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующим моментам: предметы залога вещи и имущественные права должны принадлежать заемщику залогодателю или находиться у него в полном хозяйственном ведении; предметы залога должны иметь денежную оценку; предметы залога должны быть ликвидными, то есть обладать способностью к реализации. Общим требованиям к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, то есть стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов. Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции. Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную. Предметы залога должны иметь денежную оценку. Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, возможность страхования, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога.